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Cultura económica y financiera de RD (2da parte) Conocimiento Financiero
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Cultura económica y financiera de RD (1ra parte)

Banco Central de la República Dominicana, con el apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo y del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos de América, convocaron a finales del año 2013 a otras entidades públicas y privadas para conformar la Mesa de Trabajo para la Elaboración de una Estrategia Nacional de Cultura Económica y Financiera (ENCEF). Dicha encuesta fue realizada en año 2014.

Administración diaria del dinero y planificación financiera

La Encuesta fue aplicada a las personas que son principalmente (aunque no los únicos) responsables de tomar las decisiones financieras del hogar.

De las 2,313 encuestas aplicadas, es interesante observar que la mayoría (54%) es mujer y que un alto porcentaje (25.8%) cuenta con un nivel educativo universitario o superior.  Sin embargo, 37.6% tenía solo una educación primaria. La segmentación por género indica que, aunque en el caso de las mujeres solo el 65% contribuye al presupuesto del hogar (versus 84% de los hombres), el 81% de las mujeres encuestadas participan en la toma de decisiones, muy en línea con el 80% de los hombres. Un alto porcentaje de los encuestados (el 96.1%) indicó el nivel de ingreso promedio del hogar, que fue de RD$19,409 mensuales. Como se ve, un 59.7% de los hogares percibía menos RD$18,000 al mes.

Conocimientos de productos financieros bancarios

Un punto de partida para el análisis de los productos financieros es el conocimiento de la existencia de estos. A este respecto, un 22.3% de los encuestados admitió conocer acerca de los 18 productos financieros principales de cuentas, tarjetas y préstamos. Sin embargo, es evidente que todavía una parte importante de la población dominicana tiene mucho que conocer acerca de la oferta de productos financieros en el país, pues un 28.1% de los encuestados no había escuchado hablar acerca de estos productos financieros menos complejos o sofisticados.

A pesar de un amplio alcance de los productos bancarios en los hogares dominicanos, el 48.2% de los hogares de hecho se limita a tener o poseer solamente 3 productos, fundamentalmente las cuentas de ahorro, cuentas de nómina y las tarjetas de crédito, como veremos más adelante. Este patrón de utilización de productos bancarios elementales se evidencia sobre todo en los hogares de la población de menores ingresos.

Lograr el equilibrio entre ingresos y gastos

No debe sorprender que el 76% de los hogares cuyos ingresos son inferiores a los RD$8,000 mensuales no logran equilibrar sus ingresos con sus gastos en un mes. Lo mismo ocurrió con los hogares de ingresos medio bajos (entre RD$8,000 y RD$18,000), en los que solo el 68% no cerró el mes en equilibrio. Aunque en mucho menor escala, igual desequilibrio caracterizó a hogares de mayores ingresos. ¿Qué se hizo en el hogar para lograr cubrir los costos de vida la última vez que sucedió? Entre las medidas más mencionadas estuvieron (1) se endeudaron un 67% de las veces y (2) se redujeron los gastos en un 61% de las menciones. Solamente un 19% indica haber hecho retiro de los ahorros para enfrentar imprevistos o situaciones de déficit.

Sobre el ahorro y planes para el futuro de los hijos y la vejez.

La forma de ahorro más común es el depósito de dinero en una cuenta de ahorros. Tanto como el 67% de los hogares de mayores ingresos ahorran de esta forma, aunque el promedio de los encuestados fue la mitad de esa cifra o 34%. Otros mecanismos utilizados fue el simple ahorro en el hogar (27% de todos los encuestados) y el dejar dinero en sus cuentas de nómina (8% del total), aunque este último mecanismo no es considerado una forma de ahorro activo. 36% de los encuestados ahorran dinero para el futuro de sus hijos, fundamentalmente para su educación. 23% invierte en tierras y propiedades para fines de herencia. De los propósitos fundamentales del ahorro es acumular suficientes recursos para enfrentar los gastos del hogar en la vejez.

Productos financieros y conocimientos financieros

La Encuesta General de Cultura Económica y Financiera (EGCEF) identificó el conocimiento, la posesión y el uso por parte de los hogares encuestados de 28 productos financieros clasificados en 1) cuentas, 2) tarjetas, 3) préstamos, 4) seguros y Seguridad Social y 5) otros, incluyendo cuentas de corretaje e inversiones en la Bolsa de Valores.

De todos los hogares participantes, 61.9% indicó que contaban con un “seguro de salud”, seguido por por cuentas de ahorro (43%), cuentas de nómina (28%), fondos de pensiones administrados por AFP (25%) y con tarjetas de crédito (23%).

Los productos menos utilizados fueron las “cuentas de corretaje o del mercado de valores” identificadas por solo 0.2% de los encuestados, aunque llama la atención que un 0.4% dice tener “inversiones en la bolsa de valores de la RD” que requieren de esas cuentas especializadas para realizarse.

En el próximo articulo continuare con la segunda parte.

 

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